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银行擅办信用卡须担责

2016-8-16 09:47| 发布者: 众鑫玩卡| 查看: 805| 评论: 0
摘要: 报载,去年年底,安徽的孙先生准备买房,查询个人征信记录时,却发现自己莫名其妙在某银行有一张信用卡,且有数万元卡债未还,就此上了“征信黑名单”。
        经查,该卡是孙先生的前妹婿胡某伪造其身份证申领并使用,产生多次逾期。真相大白后,孙先生联系银行,提供了警方的调查结果、自己的签名原件等,希望银行注销此卡,消除其不良信用记录,孰料却遭拒绝。之后,孙先生发正式律师函要求银行履职,依旧被拒。无奈之下,今年年初,他将胡某及银行一并告上法庭。近日,法院作出判决,判令银行注销该张信用卡,配合消除孙先生的不良信用记录,且须与胡某一起支付孙先生精神抚慰金8000元。

  说起信用卡乱象,可谓老生常谈的话题,诸如银行盲目追求发卡量、巧立名目乱收费、分期付款免息不免费等问题,因长期未获有效改善,广为持卡人诟病。此外,屡见不鲜的信用卡被诈骗、盗刷等现象,更让用卡安全成为舆论焦点。而类似孙先生所遭遇的冒名办卡现象,近年亦在多地屡屡发生。

  譬如,广东深圳的陆先生自2010年10月到2012年5月,不断收到某银行发来信用卡催款单,结果发现被冒名办了两张卡,透支近3万元。又如,2014年,江苏的程先生查询个人征信记录,发现名下无端出现一张在浙江金华办理的某银行信用卡。由于从未到过浙江,他意识到有人冒用其身份信息办卡,要求银行马上销卡,但对方始终拖延,不予解决。凡此种种,不胜枚举。虽然媒体连番报道,社会广泛关注,但一些银行并未从中吸取教训,依旧疏于对信用卡审核管理,导致类似案件不断重演。正如孙先生此番遭人冒名办卡,主要原因即在于银行在办卡过程中审核不严。若银行此前认真核对信息,哪怕打一个电话,也不至于让他一直蒙在鼓里,陷入要买房时才知被列入“征信黑名单”的被动局面。

  值得一提的是,根据报道,法院庭审中,尽管胡某承认自己在孙先生不知情的情况下冒用其身份证办卡,银行却仍称履行了审慎核查义务,并质疑胡某是孙先生的前妹婿,两者存在利害关系,有串通逃避责任的可能。就此番抗辩措词来看,显然,彼时银行欲将被冒名办卡的责任归咎于孙先生本人。而类似这种情况,早前也在其他事件中发生。如2010年9月,福建南平在校大学生小黄收到某银行的清账通知书,称他名下一张信用卡透支2600余元,逾期7个月未还。小黄莫名其妙,因为他从未办过该行信用卡,一查,发现有人冒用其身份证办卡。在报案的同时,小黄将情况向银行反映,却被告知“责任归咎于有意透露身份证信息的消费者”。小黄要求银行调出所有办卡资料,验证办卡时的亲笔签字,但银行未给出任何答复。

  有银行业人士认为,信用卡业务量大,银行人员很难一一核对申请者的身份证原件。所以,要防止冒名办卡,最终要靠客户保护好个人信息。如此说辞,实难站得住脚。众所周知,与普通客户相比,银行作为金融机构,通过与公安部门联网,在专业判断与信息核实上有着天然优势,这决定了银行审核发卡时,必须承担相应的责任与义务,否则,银监会又怎会在2010年发布的《当前银行卡业务风险及其防范》中强调,各银行应加强发卡环节风险管理,严把风险源头关。发卡机构应遵循“了解你的客户”和“了解你的业务”的原则,对申请人的资料进行严格的资信审核,确认申报材料的真实性呢?所以,如果银行严格做到要求信用卡申请人出示身份证原件,核对相关信息,非本人办理应出示相关委托手续等基本程序,将会有效减少不法人员冒名开卡的数量。

  回过头说孙先生一案,对于银行的抗辩,法院指出,胡某提供给银行的个人信息与真实情况有出入,确认该卡系胡某冒名办理,致使孙先生被列入“征信黑名单”。银行未尽审查义务,致使胡某伪造的身份证通过了审核。

  可见,证据确凿,犯案者另有其人,法院一纸判决,“拨乱反正”,银行自食其果,败诉乃在情理中。说到底,信用卡是一柄“双刃剑”,倘银行服务不到位,会给银行自身及持卡人皆造成危机,却令藏在暗处的不法者得益。所以,这起发生在安徽的因冒名办卡引发的“征信黑名单”纠纷,从表面看,只是一位客户与一家银行之间发生的纠葛。但换个角度看,这起银行败诉案件,对其他银行也有相当的警示意义。要想有效减少此类案件,源头仍应回到银行身上,在严格事前审核、规范发卡流程、保障客户权益不受损害等方面多花力气。如时下,一些银行为防止冒名办卡,有的设专职人员,当面核对申请人提交材料的原件,拒绝只提供复印件的申请人。有的建议客户做到身份证复印件“专件专用”,若客户通过邮寄方式寄送申请材料,须在身份证复印件上亲笔注明“专用于办理××行信用卡”。还有的进一步细化对证件审核、来人核对、询问技巧等方面的操作要求,组织开展柜员对证照等身份证件识别培训,强化辨别客户仿冒身份证件的技能,掌握人脸识别的技巧。这些经验,值得那些只会将责任归咎于客户的银行“学习”。

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