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借钱?告诉你一个无需抵押和担保的方法

2016-8-16 09:41| 发布者: 众鑫玩卡| 查看: 702| 评论: 0
摘要: 如果急需用钱,向朋友开口,怕欠人情;去银行办理贷款,审核过程又太慢;直接拿信用卡取现,不仅额度有限,有手续费,每天还得收利息;用信用卡套现又比较冒险……思来想去,还有什么快捷安全的办法能解燃眉之急吗?

其实,只需一张信用卡,申请现金分期即可。

什么是信用卡现金分期?

简单讲,就是把信用卡的额度变成现金供持卡人使用。信用卡现金分期业务基于个人信用,因此无需任何抵押和担保,只要申请获批后,资金最快秒到账,或者第2个工作日到账。

现金分期业务的贷款金额,有些银行可以数倍于本卡的透支额度。比如,该卡的额度为2万元,持卡人可以申请到3万甚至更多的额度。

借款容易,但费用略高

虽说贷款利率降了不少,但是信用卡现金分期的利息,一点儿没降。不然银行从哪儿赚钱呢?

以一笔总额为20000元的信用卡分期业务为例。根据分期的时限不同,银行收取费率不等的手续费。某银行规定,“12个月分期,手续费按每月0.75%收取;3个月分期,手续费按每个月0.95%收取”。

据此计算,如果选择分12期还款,手续费合计支出为20000×0.75%×12=1800元;分期数选择3个月,手续费合计20000×0.95%×3=450元。如果将上述手续费进行年化计算,费率在9%左右。

但是,普通消费贷款的利息支出,是按照“剩余本金×利率”计算得出的,也就是说利息是在逐月递减的。而信用卡现金分期的手续费,则不考虑借款人已经偿还的部分,收取标准依旧按“全款”计算的,因此,借款成本实际不止9%,有人算过,大概在16%左右。

现金分期比直接信用卡取现要划算

还是上面案例的银行,再来算笔账:

如果用信用卡取现1万元,每笔取现限额5000元,因此要取现2次才能完成。如果按取现手续费2%,日利息0.05%计算,分3期还款的利息和手续费共计:1000×0.05%×90+5000×2%×2=650元。

如果使用现金分期业务,分3期还完,需要缴纳手续费10000×0.95%×3=285元。

差异很明显,使用现金分期能节省365元的费用。

选择信用卡现金分期的3个技巧

1.选择费率适中的银行

从上面整理的费率表可以直接看出,各家银行的现金分期手续费不一,因此选择合适的银行很重要。以3期为例,工行手续费最低,每期0.43%,招行和平安银行最高。

PS一下,每家银行的现金分期手续费不定期会调整,比如搞个折扣优惠什么的,所以有需要的持卡人建议直接致电银行客服。

2.分几期也很关键

同账单分期一样,现金分期的期数越长,相应的费率越低。持卡人可以根据个人的实际情况选择分期期数。

3.关注折扣优惠

很多银行在节假日都会推出针对信用卡现金分期的折扣活动,有的直接打折,有的则把手续费换算成积分,总之活动也是多种多样,有需求的话,直接致电银行客服。

现金分期可以用,但别依赖

与信用卡直接取现相比,现金分期的手续费确实优惠。但是年化近10%的手续费率,也确实不低。如果是短期内急需现金周转,可以考虑这项业务。如果是一般性的消费,规划君建议还是不要依赖这种借款手段,完全可以用信用卡透支,这样还能享受免息期。

其实这篇文章的结尾,我还有个备选,大概意思就是让大家谨慎选择现金分期。不过通过一番计算和查阅费率,发现并没有想象中的那么“恐怖”,起码比校园贷动辄百分之四五十的年息低得多。


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