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信用卡用卡知识:信用卡逾期记录怎么快速消除?

2016-10-20 15:58| 发布者: 众鑫玩卡小编| 查看: 565| 评论: 0
摘要: 因为人行征信中心的存在,你的信用记录对于所有银行来说都是互通的,极端一点说,欠一家银行的钱,就是欠所有银行的;而维护好自己的信用记录,则是对所有银行都生效。
      今天众鑫玩卡网站后台有网友提问:准备公积金贷款买房,结果被查08年-13年有18次逾期记录,其实不多,总共累计也就几百块钱,但银行现在公积金要提高到首付6成,这可折磨死我这穷人家的娃了啊!这就考验到贷款技术的问题了!

      小编看到网友的问题后,马上分析:这意味着什么,这意味着你贷款的话,有三成的机会拖欠。如果你贷款10年,就是120期,根据你的信用记录,你断供的可能会有36次。如果说每次断供你有1%的可能跑路,那么36次断供就有30.36%的可能跑路,银行还敢贷款给你已经很不错了。
另外按正常的情况下,各银行按月向央行报送持卡人信用信息,包括当月账单金额和还款情况(包括还款方式是全额还款、部分、还是欠缴),这个明细信息是罗列近24个月的。

信用卡用卡知识:信用卡逾期记录怎么快速消除?

一、那么逾期记录保持多久呢?
五年(经提醒修改,之前写的答案是7年,还是很多年前的要求,政策已更改)。

这个5年是指,如果你有一笔贷款(包括信用卡)已经打呆(成为呆坏账),那么这个信息在人行征信记录中保留5年。
征信报告上会展现最近五年的逾期记录,其中基本版展现是一句话描述,详细版可以看到该账户最近24个月的逾期记录详细。信用报告基本上每月更新一次。
另,详细版信报上每个账户每个月的最近一次还款金额、平均使用额度都有展现。
细心的你应该已经发现,上文有“已经呆坏账”这个条件——有没有想到什么?

二、贷款没有坏账,可以补救吗
只要这笔贷款没有坏账,就可以补救!也就是说,当你已经有了逾期记录,你应该做的是:
首先,全额还款;(包括应还利息和预期产生的罚息,这是最优解,当然你也可以和银行协商分期还款,但这个过程中你的信用记录状态依然是异常的,因此建议全额还掉,除非确实经济紧张无力还款。记住,只要你不跑、不失联,愿意和银行协商,你就依然是银行的客户而非敌人)

其次,还款后,务必要保持这张卡继续使用,对于银行已经限制卡片使用的,和银行协商,表达知错就改、希望继续使用这张卡的强烈意愿,哪怕降额、哪怕额度降到10块钱,也要要求信用卡继续使用,这很重要!
正常使用这张卡24个月,你自由了。你原来的逾期记录,已经被不断更新的后续用卡记录冲销。
注意,这并不意味着你原来的逾期记录不存在了。在银行查询你的信用记录时,仍能够发现有一张信用卡的纪录,曾经有X个月/X次逾期记录;但是,这个逾期的性质,相比较被停卡、坏账的逾期记录,不可同日而语。

三、已有人行记录,有办法解救吗?
如果,你已经错过了前面所说的节点,已经被呆帐、人行记录产生不良,有办法解救吗?
有,但是很遗憾,没有捷径。
那就是,挺过前面所说的那个七年。

顺便说下自己的经历
前文已说过我也有过严重的逾期记录,简单介绍一下。上大学时办了一张宇宙行的信用卡,额度1000元;用卡没多久,欠了四百多元。欠的不多,但是,连续欠费 5个月,卡被停用,连还款都还不了,必须到分行一个专门的网店去还款结清(现在应该没这么不人性了)。年少无知,觉得这玩意儿真麻烦,还款后也没有要求再开通使用。然后当我到了银行工作后,发现自己的人行记录有一个华丽的“5”……而且当时还没有关于逾期记录的管理办法,是会一直保留下去的。
由于是在卡中心工作,当时我行给卡中心正式员工发的信用卡都是3万额度;此外有一段时间痴迷信用卡,各家银行的都申请过,有些通过有些被拒,当然是归功于那 个华丽的逾期记录了。但从那以后,尽管我曾经有一段时间用卡很厉害,但一直按时还款,长期保持良好的用卡记录。比如以前某一家银行拒了我次,其中包括该行 卡中心内部员工进件。。。后来终于给了1000块的额度,但我持续用到现在,额度慢慢提到五万(普卡),在这家银行,我保持了一个非常好的记录。现在我的 信用卡虽然不会用太多钱,但平时买买菜、网购什么的持续使用,这是一种信用的累积和证明。

四、说下银行风控的两个逻辑:
(1)银行给持卡人的信用额度,一般是其月度正式收入的3-5倍;考虑持有多家卡的可能,会比这个倍率稍低一些。所以,请不要低估你的消费欲望,但更不要高估你的还款能力。因为当你刷爆一张卡,意味着你要用几个月的工资来还——这对绝大多数人来说,是一个很大的压力。
(2)银行最喜欢什么样的客户?长期保持往来、遵守游戏规则的人。
银行不喜欢什么样的客户?从来不来往,忽然过来说要贷款的。我不认识你啊,怎么合作?
银行最厌恶什么样的客户?一击脱离,欠了一笔钱再也找不到的客户。欠的钱固然是一方面,中间为了找你所花的成本,才是银行厌恶你的根本原因。
      请注意,我这里所说的银行,不是单指某一家,而是指所有的银行。因为人行征信中心的存在,你的信用记录对于所有银行来说都是互通的,极端一点说,欠一家银行的钱,就是欠所有银行的;而维护好自己的信用记录,则是对所有银行都生效。

      希望大家能够合理使用和利用各种金融工具,减少常用金融产品的认识误区,保护好你的信用记录;即使不小心有了逾期,也能合理合法的补救过来,最小化对未来生活的影响。

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