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信用卡是怎么为银行带来利益的

2016-10-9 14:16| 发布者: 众鑫玩卡小编| 查看: 696| 评论: 0
摘要: 据人民银行数据显示:截至2015年底,我国的信用卡在用发卡数量达到3.9亿张,差不多每4个人就有一张在用的信用卡。  我们也会经常发现各种吸引人的信用卡优惠:发卡银行推出开卡礼、首刷礼来鼓励用户办卡、用卡;各 ...
据人民银行数据显示:截至2015年底,我国的信用卡在用发卡数量达到3.9亿张,差不多每4个人就有一张在用的信用卡
  我们也会经常发现各种吸引人的信用卡优惠:发卡银行推出开卡礼、首刷礼来鼓励用户办卡、用卡;各种电影票、餐饮优惠鼓励着用户刷卡;信用卡积分还能兑换很多物件或权益…
  商业银行都是以营利为目的的,发卡银行为信用卡用户提供了这么多的优惠,那信用卡能给银行带来哪些收入呢?

  年费收入
  信用卡的年费和权益都跟卡片等级有很大关系,信用卡的等级越高享受的权益越好,对应的年费越高,年费减免的条件也更苛刻。
  比如,一张普通信用卡年费在100元左右,且一般刷卡6次就可以免年费;白金卡的年费动辄数千元,且需刷卡消费好几万才能免年费,甚至没有年费减免政策。

  利息收入
  信用卡具有取现功能,这为持卡人提供了一个很好的资金周转方式。但是取现后还款前,持卡人需要每天支付万分之五的利息,直到还清。
  使用信用卡消费,只要按时还款是没有任何费用的,但只要最终还款日没有全额还款,账单期内的所有消费都将自消费日起按日收取万分之五的利息,且按月计收复利,直到全额还款;还款额不足最低还款额的部分还需要按比例支付滞纳金。

  手续费收入
  信用卡取现除了要按日计收利息,取现时还需要支付1%-3%的手续费,且很多银行都规定了手续费的最低额(比如最低额是10元时,取现200都需要支付10元的手续费)。
  信用卡具有分期的功能(一般包括账单分期、单笔分期、现金分期等),分期可以减轻持卡人大额消费和还款的压力,但分期的手续费也相对较高:
  举个例子:消费12000元,分12期还,每期费率0.6%
  那么每月实际还的钱=12000/12+864/12=1072元。
  一共需要支付的手续费=12000*0.6%*12=864元
  每期(月)还款额中,1000元是每个月还的本金,72元是每月要还的手续费。根据年利率的公式=每期手续费*期数=0.6%*12=7.2%。可是事实上这并不是实际的年化利率:持卡人每月都在归还本金,借银行的那笔钱是越来越少,可是手续费却始终没变!0.6%的分期月费率,折算成实际的年化利率要达到13.08%。

  POS机手续费收入
  持卡人刷卡消费时,商户需要对刷卡额缴纳一定的手续费,餐娱类消费(包括酒店餐馆等)是1.25%,一般类是0.78%,民生类是0.38%;手续费会按7:2:1的比例分给信用卡发卡银行、POS机银行(或其他收单机构)和银联。
  比如,10000块的餐饮消费,商户需缴纳125元的手续费,而发卡银行可以分到87.5元。2015年,我国信用卡期末应偿信贷余额为3.1万亿元,发卡银行分到的POS机收入可见一斑。
  众鑫玩卡小编提醒,银行并不是赔钱赚吆喝的冤大头,信用卡能给发卡银行带来巨大的业务收入;对个人而言,使用信用卡能给我们的消费和支付带来很多便利和优惠;持卡人一定要养成良好的消费习惯,尽量少使用分期和取现功能,避免不必要的高额费用支出。

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