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信用卡业务:完成培育,回归市场

2016-8-30 11:29| 发布者: 众鑫玩卡| 查看: 572| 评论: 0
摘要: 2016年4月15日,中国人民银行发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》,针对信用卡业务的利率标准、免息还款期和最低还款额、违约金和服务费用、信用卡预借现金业务、交易信息、信息披露义务、非本人授权交易的处理 ...

有些内容与信用卡业务此前的监管规定相比有较大变动,尤其是利率管制、业务收费等方面,呈现出明显的管制放松趋势。

而在3月18日,发改委、人民银行联合印发了《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》,总体上较大幅度地降低了收费标准,其政策取向也是放松管制。

结合上述两个《通知》来看,监管部门已经分别从发卡、用卡(收单)两端放松了对信用卡业务的部分管制措施,信用卡业务更加市场化。信用卡业务经多年的政策主动培育之后,已基本完成市场培育,经营主动权交还市场。

双边市场需要先期培育

银行卡业务是典型的双边市场。与买方—卖方构成的单边市场不同,双边市场若想自发形成,需要更长的时间和更高的议价成本。

1993年,政府推动金卡工程,开始了银行卡的联网通用,2002年银联成立。我国加入WTO,按照承诺对外开放金融业,留给我国培育自主银行卡品牌的时间并不多,需要政策以“有形的手”主动参与资源配置,把利益向市场参与方倾斜,激励其进入市场,加速市场形成。

此后,我国的银行卡政策均按此原则推进。比如,早期设定了较高的刷卡手续费率,以鼓励银行发卡,但因此增加了商户成本,所以1999年又开始实施商户分类,降低了部分类型商户的手续费率。2001年,收单手续费中分配给收单机构的比例有所提高,以鼓励收单机构铺设POS机的积极性。而后,多次下调刷卡手续费率。

市场培育任务基本完成

目前,银行卡市场不管是从发行端还是从受理端来看,均已形成了较大规模,银行卡支付已深入人心,银行卡渗透率达47.96%。基本可以判定,市场培育的历史任务已基本完成,银行卡市场已具备自行运营的能力,监管部门的职责可以从培育市场转变为以监管为主,维持行业秩序。

而且,支付业务的参与者越来越多,第三方支付公司借助互联网崛起,开始向线下支付渗透,对银行卡业务构成竞争。此时,管制政策已经成为了制约银行卡竞争能力的因素。

因此,有关部门在短时间内,从发卡、受理两端放松了有关管制。

一是放松发卡行的收费管制,回归市场定价。透支利率管制略有放松,从统一定价(日利率万分之五)变为上下限管理(上限仍为日利率万分之五,下限为日利率万分之五的0.7倍)。透支利息的结算方式、溢缴款是否计付利息及其利率标准、免息还款期、最低还款额待遇、违约金(原滞纳金取消)等条款均由市场自行约定,不再由监管部门统一规定。取消了部分其他收费项目,其他业务规则也相应调整。

二是放松受理端的价格管制,回归市场定价。刷卡手续费水平大幅下调,实行上限管理,理论上可以降为零。这能够降低商户负担,增加其铺设POS机的积极性。而此前,银行卡支付的成本大幅高于扫码等新兴支付方式,使银行卡处于价格竞争的劣势。目前,收单机构数量众多,已无通过定价向他们倾斜资源的必要。因此,放松受理端的价格管制时机已经成熟,预计今后收单机构的收费将降至极低,其竞争将以比拼服务为主。

放松管制将改变行业格局

放松管制,是监管部门完成市场培育之后的必然之举。在市场形成后,“特许利润”已无必要,管制也已经无法适应行业发展与竞争的需要。市场“无形的手”取代“有形的手”,成为调节资源配置的主要手段。市场的要义,是通过议价、竞争,自行形成有效价格,完成资源配置。因此,整体行业格局会有明显变化。

对于市场参与主体(主要是发卡银行、收单机构)来说,需要尽快学会有效定价和差异化竞争。

首先,要尽快掌握有效定价的方法。以发卡银行为例,目前央行允许发卡银行自主约定多项收费,并且将刷卡手续费中发卡银行的部分也调低,设为上限管理。银行有了更高的自主定价权,应充分考虑客户情况、产品优势、市场地位等因素,综合确定各项定价。但是,由于长期以来银行均遵照规定实施统一定价,可能一时还不具备上述定价能力。不仅是信用卡业务,这也是银行在利率市场化时期面临的重大课题。

其次,需尽快制订差异化竞争策略。信用卡业务同质化程度较高,如果缺乏差异化竞争优势,那么所谓的自主定价必然会沦为价格竞争,将价格“杀”至极低水平,甚至不排除出现零定价。对于部分差异化水平很低的收单机构来说,这种可能性较大。因此,单一依赖收费的机构,其收入和利润将受到较大冲击,而某些差异化水平较高的机构,则可能通过提供差异化服务,维护良好的客户基础,继续实施较好的定价。

通俗地讲,信用卡业务“坐地收钱”时代已终结,发卡和收单机构将通过开发各种增值服务,满足客户多元化需求,以此吸引客户。

而在银行的未来转型期,零售业务、支付业务非常重要。银行业务以存贷汇为主,而“汇”(泛指各种支付业务)是银行了解客户的主要渠道。比如,通过为客户提供资金的支付结算服务,能够增加客户黏性,了解客户需求,为今后向客户提供信贷服务和其他金融服务打下基础。在未来的银行业转型中,零售业务占比会显著提升,银行亟需通过支付业务等渠道去拓展个人客户。但是,支付业务面临非银行支付机构的有力竞争,虽然支付账户仍然需要银行卡充值,但银行无法掌握支付背后的交易信息,不利于未来对客户的业务营销,因此银行纷纷开发新的支付产品,试图夺回市场份额。在这一时点上,放松对信用卡业务的管制,也有利于银行加快创新步伐,推出更为多元的信用卡增值服务,增强产品与服务的竞争力,增加客户黏性和用卡频率,为将来向零售方向转型奠定基础。

 



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